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【保険】生命保険夫婦でいくら必要?保険を定期、掛け捨て、最低限にする理由

こんにちは、くらげパパ(くらげパパ_Twitter)です😊

今回は「生命保険夫婦でいくら必要なのか?定期、掛け捨て、最低限にする理由」について解説します

この記事は10分で読めます。

結婚したけど、生命保険は必要なのかな?

保証額っていくら必要なのかしら?

みんな加入しているけど、
そもそも生命保険って必要?

この記事はこんな人におすすめです。

この記事の結論
  • 民間保険は毎月5000円以下の最小限の加入で良い
  • 生命保険は最低限加入!残りのお金で資産を築く
この記事でわかること
  • サラリーマン家庭で生命保険を毎月いくら払えばいいかわかります
  • 民間保険は最小限にする理由がわかります
  • 民間の生命保険の見直しに役立ちます

皆さんサラリーマンは最強の保険にすでに加入しています。
民間の生命保険に入る前に「社会保険」を十分に理解していますか?
公的保険ってまだ十分に理解できてい方はこの記事を先に読むことをオススメします

✅社会保険について詳しく知りたい方はこちらの記事
【徹底解説】社会保険って結局なに?民間保険は本当に必要?公的保険の内容は?

民間の生命保険に入りすぎているケースが非常に多いです。
私は月に5000円以上保険代を支払っていたら払い過ぎと考えています。

サラリーマン家庭で生命保険の保証額はいくらが適正なのかわかりやすく解説します。
生命保険の掛け金を適正にすることで、皆さんは確実に資産形成ができます。

くらげパパ

では、行ってみよう!

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目次

夫が死亡する確率について理解しよう!

夫がサラリーマンで子供がいる家庭に焦点を合わせます。
子供が独立するまで最低18年かかるので、
今回は下記のケースについて検証していきます。

検証項目
  • 男女の死亡確率の推移
  • 30代男性が10年間生きる確率
  • 40代男性が10年間生きる確率

男女の死亡確率の推移

日本の死亡確率はどんな推移なんだろう?

男女の死亡確率の推移
出典:オクルトキ

上のグラフは2018年の統計データ「簡易生命表の概況」から作成しています

この表は年齢別に、1年間で亡くなった人の割合です。
例えば、40歳から41歳になるまでに男性は0.094%、女性の場合は0.058%の人が亡くなっています
40歳の男性は、年間1,058人に1人の割合で死亡していることになります。

表からもわかるように60歳から徐々に死亡確率が上昇していきます。

30代男性が10年間生きる確率

では、30代男性が10年間生きる確率は?

30代男性が10年間生きる確率
出典:オクルトキ

30代男性が10年間の間に死亡する確率は、合計で男性は0.68%です。
30代男性が10年間生きる確率は99.32%です

40代男性が10年間生きる確率

40代男性が10年間生きる確率は?

40代男性が10年間生きる確率
出典:オクルトキ

40代男性が10年間の間に死亡する確率は、合計で男性は1.47%です。
40代男性が10年間生きる確率は98.53%です

参考に30代男性が10年でガンと診断される確率

「2人に1人はガンになる」という通説には少々誤解があります。

国立がん研究センターがん対策情報センターの2013年データによると、
生涯でガンと診断される確率は男性で62%、女性で46%である。
これが「日本人の2人に1人がガンになる」という根拠です。

一生涯でです。
下記表はがん患者の推移です。
がん患者推移は50~60歳から徐々に増えていきます。

がん患者推移
出典:チューリッヒ生命


国立がん研究センターがん対策情報センターのデータによれば、
たとえば30歳男性なら、10年後の40歳までにガンと診断される確率は0.5%です

定期、掛け捨て、保険を最低限にする理由

思った以上に死亡確率は低いんだな🤔

死亡確率
  • 30代男性が10年間生きる確率は99.32%
  • 40代男性が10年間生きる確率は98.53%

定期、掛け捨て、保険を最低限にする理由はやはり確率です。
30代男性が10年間生きる確率は非常に高いです。

私は30代男性なので、99.32%の10年生きる方に賭けようと考えました。
確率が高い方に賭ける方が合理的です。

とはいっても、万一が起こったら心配なのも事実です。
確率が低いけど損失が大きいところに保険は掛けます。
確率が低い方は最低限の補償で補います。

残された子供と妻が困窮しない程度のお金は必要です。
夫が死亡した場合は、妻には生活レベルを落としてもらう必要があります。

ここからは個人的な考えです。

夫が死亡したら貧乏生活は無理…
今と同じくらいの生活水準は欲しいな…😥

準富裕層を目指すならこんな考えは、持たない方がいいです。
もっと保険金が必要では?となって蓄財を妨げます。

夫が死亡したら経済的に不利になることは、受け入れましょう。
確率は低いのですから。

それより、
夫婦2人で幸福度の高いものに使う方が良いと思います。

旅行に行きたいな💡

投資に使いたいわ💡

生命保険は最低限加入して残りのお金で2人で資産を築いていけばいいのです。
資産を築いておけば、夫が死亡後も残された家族は困窮しません。
今では私が死亡しても3人の子供が生活できるくらい財産ができました。

なので、私は生命保険は不要です。(団信保険は加入しています)

皆さんはどちらに賭けますか?
99.32%で夫が生きる方ですか?
0.68%で夫が死亡する方ですか?

皆さんにとって幸せな方を選択してほしいです。

生命保険夫婦でいくら必要?遺族の人生設計の考え方

でも、いったいどのくらいの
保証金額が必要かわからないよ…

くらげパパ

一緒に計算してみよう👆

夫死亡した場合、必要な保証額は以下の3つが重要となります。

保証額計算に必要なポイント
  • ①遺族年金の受給額と貯金額はいくらか
  • ②住居は持ち家か賃貸か
  • ③残された人は働くことが可能か

以上から民間の生命保険がいくら必要か判断します。

遺族年金の受給額と貯金額はいくらか

遺族年金いくらもらえるの?

まず、皆さんサラリーマンは公的保険にすでに加入しています。
夫が死亡したら遺族年金が受給されることは理解していますか?

遺族年金を簡単に説明すると、
例えば、給料が平均35万円で子供が二人いるサラリーマンの夫が死亡したケースでは
妻に月に約14.8万円程度支給されます。

この記事では遺族年金については省略します。
✅遺族年金について詳しく知りたい方はこちらの記事
【税金】社会保険ってなに?民間保険は本当に必要?公的保険をわかりやすく解説

次に世帯の財を合計します。
合計する財産の例は次の通り

財産対象
  • 現在保有している株式の時価
  • 貯金額の合計
  • 夫の退職金
  • すでに保険に加入している方は解約返戻金

✅財産を一度も計算したことがないという方はこちらの記事
【重要】純資産をわかりやすく解説!資産形成で純資産の赤字は危険信号

住居は持ち家か賃貸か

持ち家だといいことあるの?

持ち家の方は団体生命保険に加入しているはずです。
団体生命保険はローン加入者が死亡したら借金はなくなります。
要するに、夫の死亡後の住宅ローン返済はありません。

最悪、夫が死亡したら実家に引っ越しするというBプランが可能であれば、
その家を売却して、生活費の補填とすることも可能です。
一度計算することをオススメします。

持ち家の場合に妻が保有する資産

遺族年金 + 財産 + 住居 
上記の合計で残された遺族が十分生活できる可能性があります

残された人は働くことが可能か

子供が小学生になれば、パートくらいはできるかしら…

夫が死亡して妻がパートで給料をもらう場合、下記の非課税制度があります。

パートで働く時の非課税枠
  • 遺族年金は全額非課税:上記の場合は14.8万円は非課税
  • ひとり親控除 35万円
  • 基礎控除 48万円
  • 給与所得控除 55万円
  • 扶養控除 子供が16歳~19歳は38万円控除

つまり、パートで働いても、35+48+55+38 = 176万円までは非課税です。

遺族年金:14.8万円×12か月 = 177万円

残された妻と子供2人であれば、177 + 176万円 = 353万円
「年間353万円の収入」+「住居」+「財産」があれば、子供2人と何とか暮らしていけるのではないでしょうか。

実際のシミュレーション

実際に生命保険の必要保証額って
どうやって計算するの?

ここでは、子供が18歳になるまでと子供が独立したときでは、国からもらえるお金の額が変わります。
下記の2ケースに分けてシミュレーションします。

2ケースでシミュレーション
  • 子供が18歳になるまでのシミュレーション
  • 子供が独立後の妻の生活のシミュレーション

子供が18歳になるまでのシミュレーション

前提条件
  • 現在の生活費は月平均30万円
  • 夫死亡後の生活費は現在の生活費の70%と仮定
  • 夫死亡時に一番下の子供の年齢は0歳
  • 葬儀費用は200万円必要
  • 生活防衛資金は200万円必要
  • 夫死亡時の住宅ローンは2000万円とするが、団信生命保険に加入している
  • 死亡退職金と保有金融資産の合計は1000万円
  • 妻が受け取る遺族年金は子供が18歳まで月に14万円とする

特に大切なシミュレーションが「子供が18歳になるまで」です。
ここでは下記、3つについて計算します

  • 子供が18歳までの総支出額
  • ②子供が18歳までの総収入額
  • ③必要保障額

子供が18歳までの総支出額

団信生命保険に加入しているので住宅ローンはなくなります
生活費 30万円 × 70% × 12か月 × 18年 = 4536万円
4536万円 + 葬儀費用(200万円) + 生活防衛資金(200万円)= 4936万円

子供が18歳までの総収入額

夫の死亡退職金と保有財産の合計:1000万円
妻が子供が18歳までに受け取る公的年金
14万円 × 12か月 × 18年 = 3024万円

1000万円 + 3024万円 = 4024万円

必要保障額

① - ② を計算しましょう。
4024 - 4936 = ▲約1000万円

子供が18歳になるまでに約1000万円不足します。
子供が7歳になれば妻は働くことも可能でしょう。
そうすれば保証額は下げることができます。

保証額を多く見積もっても1000万円という結果になります。

子供が大学に行ったらどうするの?

もし本当に子供が希望したら奨学金で計画します。
夫が死亡する確率は0.68%なのですから。
大丈夫99.32%は成功します。適正なリスクです

残りの0.68%になった場合は最低限の保証は補填しておきます

子供が独立後の妻の生活のシミュレーション

子供が独立したらどうなるの?

子供が独立したら、妻の遺族基礎年金は終了です。
中高齢寡婦加算に切り替わります。

前提条件
  • 子供独立時の妻の年齢は50歳
  • 受給額は月に64歳まで9万円65歳から11万円となる
  • 下の子供:7歳、妻:37歳から、妻はパートで年間100万円で働く
  • 妻は90歳まで生きると仮定
  • 妻の生活費は月に13万円

住居費を除いた単身世帯(全年齢)の生活費の平均額は13万2,813円です

下記、3つについて計算します

  • 子供が独立後の総支出額
  • ②子供が独立後の総収入額
  • ③必要保障額

子供が独立後の総支出額

(90歳-50歳)× 13万円 × 12か月 = 6240万円

子供が独立後の総収入額

(50歳-64歳)× 9万円 × 12か月 = 1512万円(中高齢寡婦加算)
(65歳-90歳)× 11万円 × 12か月 = 3300万円(遺族厚生年金+妻の老齢基礎年金)
(37歳-65歳)× 100万円 = 2800万円(パート収入)
合計7612万円

③必要保障額

総支出:6240 < 総収入:7612 になるので生活は可能と判断します
よって、必要保証額は必要ありません。
また、老後不安であればパート収入をもっと上げる選択もあります。
ここで、もし総収入額が不足するようであれば保証額に上乗せします。

結論:妻が働ける場合、子供が独立後はほとんどのケースで生活できるのではないでしょうか。


例えば、保険金1000万円で定期保険の掛け金はどのくらい?

設定条件
  • 定期保険、掛け捨て
  • 保険金額:1000万円
  • 保険期間:10年
  • 契約者の年齢:35歳
定期保険の掛け金シミュレーション

上記契約内容で月額1110円でした。
今回のケースでは月々の掛け金は多くても1110円で十分ですね。

もちろん財産が貯まれば保険は不要になります。

くらげパパ

私なら10年更新にして、
その間に財産を増やしておきます💡


くらげパパ

仮に保証額3000万円
20年間の定期保険いくらでしょうか?

答えは月額に4380円です
つまり、子供がる間の20年間(18年間)3000万円の保証を付けても5000円はかかりません。
いま、月額5000円以上の生命保険を払っている方は払い過ぎです。

この機会にぜひ掛け金を見直しましょう!

生命保険はどこがいい?

生命保険の会社はどこがいの?

大前提として日本人は全員が公的保険に入っているので、ほとんどの方は公的保険で十分です。
どうしても公的保険で埋められない穴を埋めたい方のみ、最低限の民間の掛け捨て保険に加入しましょう

定期の生命保険はここがオススメです。
メットライフ生命『スーパー割引定期保険』…定期死亡保険

不要な保険に入らない様よく検討し、必要な金額の保険に加入しましょう。

貯蓄型保険を解約するひと、解約しないひと

ここまで、貯蓄型保険は不要で、保険は最低限加入で掛捨てを選択するように解説してきました。
では、貯蓄型保険を契約中の方はどうすればいいのでしょうか?

答えは解約です

貯蓄型保険ではお金は増えません。
そのお金をまともな商品に投資すれば年利平均4~7%で増やすことは可能です。

「保険は最低限加入、余ったお金は投資に回す」これが鉄則です

でも、今まで貯蓄型保険で積み立ててきたんだけど解約したほうがいいの?

ほとんどのケースで解約をオススメしますが例外もあります。

解約例外ケース1

  • 50代以上のかた
  • 長期間、貯蓄型保険に積み立ててきた方

解約しても投資で取り戻せる時間が不足しています。
長期投資では資産は増える可能性が高いですが、短期では不透明性が大きいです。
投資に使える期間が短い人は解約しない方がいい可能性があります。

解約例外ケース2

  • 学資保険を積み立ててきてあと10年以内に大学入学を控えているかた

このブログでは投資するには15年資金がロックされてもいいお金で投資することをオススメしています。
10年後に使う予定があるのであれば、解約しない方がいい可能性があります。

まとめ

今回は、「生命保険夫婦でいくら必要なのか?定期、掛け捨て、最低限にする理由」について解説しました。

この記事の結論
  • 民間保険は毎月5000円以下の最小限の加入で良い
  • 生命保険は最低限加入!残りのお金で資産を築く

生命保険は最低限必要ですが、生命保険にお金を使いすぎるとお金持ちが遅くなります
私は確率論から生命保険に入らず(団信生命保険は加入)ここまで来ました。

価値観は人それぞれ違いますが、皆さんは生きている今の人生を幸せに暮らしたいのでは?

もしも、夫が死亡する確率0.68%の方に大金を賭けてもお金持ちにはなれません。

保険の販売員は客を不安にさせるプロです。
流されてはいけません。

自分の考えを持って、必要なだけ保険に加入。
残りのお金は自分の幸福度の高いものを購入しましょう。

私は残ったお金でコツコツ投資してきました。
おかげで30代で資産5000万円に到達できました。

人生を変えられるのは皆さん自身の行動です。
払い過ぎだなと感じた人は保険を解約です!!

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皆さんのより良い資産形成を応援しています。

~皆様の暮らしが少しでも良くなりますように~

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